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“金桥模式”为农民搭起致富桥

2020年6月25日 - 农产电商

甘肃陇南是重点贫困地区,也是秦巴山区扶贫开发的主战场。在国家加大扶贫开发的大背景下,如何提供更好的金融服务,是金融业和社会各界共同关注的问题。陇南武都金桥村镇银…

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“做中小企业业务,到了下面县市发现没有太多业务可做;如果全做小微,经济波动时,影响又非常大,所以必须找一个能长治久安的领域,这个行业就是农业。”
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本报讯
陇南市武都区马街镇的农户从事猪毛收购贩运已有百年的历史,猪毛收购贩运成为马街镇高桥村、上板桥村、马街村、姜家山村一带农村经济发展的特色产业。如今,当地农户收购来自陕、甘、川、青、藏、云南等省边远乡村的部分猪毛,都汇聚到这里交易。

甘肃陇南是重点贫困地区,也是秦巴山区扶贫开发的主战场。在国家加大扶贫开发的大背景下,如何提供更好的金融服务,是金融业和社会各界共同关注的问题。陇南武都金桥村镇银行创新推出的金桥模式新型联保贷款取得了良好的成效,为创新农村金融服务方式探索出了一条很好的途径,是农村金融改革的有益尝试。

早晨8点,从武威市区出发,经过一个多小时的班车颠簸后,祁承德终于到达距离武威市凉州区一百多公里的乡政府,再换乘摩托车,最终到达贷款人所在的村庄。一一审核完贷款资料后,他返回市区时,已是晚上九点。

早晨8点,从武威市区出发,经过一个多小时的班车颠簸后,祁承德终于到达距离武威市凉州区一百多公里的乡政府,再换乘摩托车,最终到达贷款人所在的村庄。一一审核完贷款资料后,他返回市区时,已是晚上九点。

365bet手机版,陇南市武都金桥村镇银行通过调查走访,意识到猪毛连着许多人的饭碗,是当地农户致富的特色项目。于是该行针对当地农户在融资过程中缺乏有效抵质押物的问题,依托村级推荐委员会和乡镇担保委员会,创新推出“金桥模式”新型联保贷款,为当地农户量身订造小额农户联保贷款,依据客户的条件,最高授信10万元的贷款额度。2015年对马街镇上板桥村40多农户、高桥村50多农户批量发放猪毛收购贷款124万元、182万元,占该村总户数的16%和20%,支持11家养猪专业合作社,贷款金额600万元。解决了当地农户猪毛收购贩运、生猪养殖资金周转的急需,也推动了马街镇农业特色产业的发展。在当地政府的积极引导和村镇银行的信贷支持下,马街镇猪毛收购年交易量120多万斤,价值5000万以上,仅外省收购就占年交易量的60%左右。猪毛这个特色产业为当地农户增加收入近1000万元。小小猪毛,成为当地农户发家致富的“金毛”。

巧解两难

祁承德是兰州银行武威分行工作人员,上述情形已是他工作中的常态。在兰州银行,这种方式几乎成为“三农”业务条线工作人员的常态。

祁承德是兰州银行武威分行工作人员,上述情形已是他工作中的常态。在兰州银行,这种方式几乎成为“三农”业务条线工作人员的常态。

据了解,猪毛按照长度分17级,每个等级的用处不一样,价格也不一样,一般毛货每公斤市场均价为10-20元,黑猪毛价格高于白猪毛,质量好的要达到30元左右。就猪鬃而言,一头猪仅有猪鬃几两,来源紧张,除了制作衣刷、须刷等生活用刷外,可用来做军用炮筒刷、生产机械刷、民用油漆刷等必用品,好一点的中长猪鬃每公斤能卖到140元,有“软黄金”的美誉。由于猪毛的耐磨、耐腐蚀、耐高温和不变的柔韧性被广泛应用于印染、纺织、军事、化工等制造业。

据金桥村镇银行行长孙武强介绍,金桥模式新型联保贷款主要有村级推荐委员会
农户联保小组和乡镇担保委员会
农户联保小组两种运作模式。村镇银行只需要选取品行端正的能人大户和具有较强责任心、威信高的农户组成推荐委员会,由推荐委员会负责推荐诚信好的农户组成联保小组,村镇银行对已参加联保小组的农户进行走访、审查,并确定贷款额度。

地处西北的兰州银行,从去年开始向“三农”业务转型。按照该行规划,未来2~3年,“三农”贷款占其全部贷款的三分之一。“三农”贷款的贷款人目前以农民为主,地处偏远,像祁承德这样的银行人员穿梭于城市和偏远乡村,自备水壶、干粮,随身携带农户的贷款申请资料,被称为“背包银行”。

地处西北的兰州银行,从去年开始向“三农”业务转型。按照该行规划,未来2~3年,“三农”贷款占其全部贷款的三分之一。“三农”贷款的贷款人目前以农民为主,地处偏远,像祁承德这样的银行人员穿梭于城市和偏远乡村,自备水壶、干粮,随身携带农户的贷款申请资料,被称为“背包银行”。

汉王村是武都区药材贩运专业村,村中80%以上农户从事党参、红芪等药材贩运,但由于自有资金不足,绝大部分贩运户无法扩大贩运规模。金桥村镇银行针对该村贩运渠道成熟、市场把握能力强的优势,于2009年主动与该村合作,通过村级推荐委员会
农户联保小组的贷款模式,向全村38户贩运户发放无抵押小额联保贷款124万元,当年贷款户就有了收益,村民们在第二年主动按时还清了贷款。

与“背包银行”并存,为了解决信息不对称,降低贷款风险,作为未来的战略业务,兰州银行引入村民自治和农村熟人社会特征,由当地居民、基层政府协商,建立村级、乡镇贷款初步审核机制,将“三农”贷款从单户向整村整乡推进。

与“背包银行”并存,为了解决信息不对称,降低贷款风险,作为未来的战略业务,兰州银行引入村民自治和农村熟人社会特征,由当地居民、基层政府协商,建立村级、乡镇贷款初步审核机制,将“三农”贷款从单户向整村整乡推进。

该村贩运大户韩全社表示,以前我们贷款跑断了腿,现在金桥银行却主动上门给我们贷款。银行给我们这么涨精神,我们更要给银行涨精神了!经过5年的合作,汉王村药材贩运规模已比2009年扩大了3倍,固定的贷款户达到了80余户,基本实现了整村覆盖,贷款规模达1100万元,仅贩运药材一项就可为全村农民增收500余万元。

“背包银行”中的“三农”贷款

“背包银行”中的“三农”贷款

从零售到批发

由于属于“三农”业务条线,贷款人多数分散居住在农村,交通不便,贷前调查下乡走村串户,已是祁承德工作的主要内容。

由于属于“三农”业务条线,贷款人多数分散居住在农村,交通不便,贷前调查下乡走村串户,已是祁承德工作的主要内容。

要想开拓农村市场,就必须改变传统的零售模式,推出新的信贷管理模式。金桥村镇银行行长孙武强告诉记者。

在兰州银行,并非祁承德一人有这样的工作经历。“这样的情况很多,如果是一些偏远乡村,几乎每个工作人员都遇到过这种情况。”兰州银行武威分行行长李德全对《第一财经日报》记者说。

在兰州银行,并非祁承德一人有这样的工作经历。“这样的情况很多,如果是一些偏远乡村,几乎每个工作人员都遇到过这种情况。”兰州银行武威分行行长李德全对《第一财经日报》记者说。

这位金桥村镇银行的创始人经过反复的探索和实践,将村民自治的社会管理理念引入到村镇银行的经营管理中,充分利用推荐委员会,以乡镇和行政村为单位进行整体授信,实施一次申请、集中授信、循环使用、余额控制的信贷管理方式,将不透明的农户信息透明化,有效解决了村镇银行信贷人员不足的问题,降低了金融机构贷前调查和贷后管理的成本,实现了农村信贷从零售式向批发式的转变。

但这并非武威分行有意如此。2010年开业之后,“三农”业务就是这家分行的主要业务。李德全介绍,截至今年6月底,该行存款余额31亿元,贷款余额20亿元,而“三农”贷款就占了其中40%左右。

但这并非武威分行有意如此。2010年开业之后,“三农”业务就是这家分行的主要业务。李德全介绍,截至今年6月底,该行存款余额31亿元,贷款余额20亿元,而“三农”贷款就占了其中40%左右。

经过几年的发展,该行人均管理贷款户800余户,是同类机构人均管理贷款户数的3倍。贷款覆盖全区28个乡镇的168个行政村,支持农户达到了3.4万余户,累计投放贷款27亿元。同时,自身经营绩效稳步提高,该行的不良贷款率只有0.15%,低于全市银行业不良贷款率4.6个百分点。2013年,该行的营业收入6174万元,净利润1731万元,实现了银农双赢的良好局面。

从去年开始,“三农”业务已经成为该行重点业务发展方向。李德全介绍,该行从最初的农村妇女小额贷款开始,已经拓展到林权、种植、养殖确权三大领域。该行与当地政府合作,对农户的林权、农产品种植、畜牧养殖进行确权,然后到该行小额贷款。而“三农”贷款主要是小额贷款,分散、数量众多,农户散居乡村,才会出现上述情况。

从去年开始,“三农”业务已经成为该行重点业务发展方向。李德全介绍,该行从最初的农村妇女小额贷款开始,已经拓展到林权、种植、养殖确权三大领域。该行与当地政府合作,对农户的林权、农产品种植、畜牧养殖进行确权,然后到该行小额贷款。而“三农”贷款主要是小额贷款,分散、数量众多,农户散居乡村,才会出现上述情况。

实体经济的坚实支撑

兰州银行董事长房向阳将这种模式称为“背包银行”。“很多农户都住在农村,我们要上门服务,又不能在农户家吃饭,所以要带水壶和干粮,贷款资料也要随身携带,每次下去基本都是这样。”祁承德说。

兰州银行董事长房向阳将这种模式称为“背包银行”。“很多农户都住在农村,我们要上门服务,又不能在农户家吃饭,所以要带水壶和干粮,贷款资料也要随身携带,每次下去基本都是这样。”祁承德说。

只要项目有前景,农户有需求,村镇银行总能为我们量身定制金融产品。罗寨村农民卢社喜告诉记者。2007年,他有贩运核桃的想法,但一直受资金不足困扰。金桥村镇银行考察后,开发了桃贩运专项贷款,并给予大力支持,目前该村发展成武都区著名的核桃贩运、加工集散地,实现营业利润2200余万元。信贷资金整体投放量超过了7000多万元。

在兰州银行也并非武威分行一家如此。房向阳告诉《第一财经日报》记者,按照最新规划,该行资产业务将从中小微向“三农”转型,经过2~3年的拓展,形成小微、“三农”和其他贷款各占三分之一的格局。

在兰州银行也并非武威分行一家如此。房向阳告诉《第一财经日报》记者,按照最新规划,该行资产业务将从中小微向“三农”转型,经过2~3年的拓展,形成小微、“三农”和其他贷款各占三分之一的格局。

金桥村镇银行针对农户贷款需求多元化的特点,根据各乡镇主导产业发展的实际需求,量身定做了服务农产品(000061,股吧)收购贩运、油橄榄种植、运输周转、中药材种植、畜牧业养殖、中药材加工和特色水果种植等十余项金融产品。以汉王镇朱能村为例,经过村镇银行近几年的信贷支持,全村160户农户共种植油橄榄1400亩,种植花椒2000亩,2013年全村农民人均纯收入达到了1.2万元,是全市农民人均纯收入的3.39倍。

“做中小企业业务,到了下面县市发现没有太多业务可做;如果全做小微,湖南拆迁律师,经济波动时,影响又非常大,所以必须找一个能长治久安的领域。”房向阳说,这个行业就是农业,不仅周期性弱而且产业特色明显,市场需求旺盛。

“做中小企业业务,到了下面县市发现没有太多业务可做;如果全做小微,经济波动时,影响又非常大,所以必须找一个能长治久安的领域。”房向阳说,这个行业就是农业,不仅周期性弱而且产业特色明显,市场需求旺盛。

编者按
农民难贷款,银行贷款难一直是制约金融支农的瓶颈因素。陇南市武都金桥村镇银行针对农民在融资过程中缺乏有效抵质押物的问题,将村民自治的理念引入经营管理,依托村级推荐委员会和乡镇担保委员会,创新推出新型联保贷款,有效解决了农村贷款抵押物不足,为地方经济社会发展注入了新的活力和新鲜血液。他们推出的新型联保贷款模式,也被当地同行称为金桥模式。

截至去年底,兰州银行“三农”贷款余额56亿元,占全部贷款的8.5%左右。房向阳说,预计今年底其“三农”贷款将超过80亿元,占全部贷款的10%,而明年将新增“三农”贷款100亿元左右,在全部贷款中的占比,每年以10%的速度递增。

截至去年底,兰州银行“三农”贷款余额56亿元,占全部贷款的8.5%左右。房向阳说,预计今年底其“三农”贷款将超过80亿元,占全部贷款的10%,而明年将新增“三农”贷款100亿元左右,在全部贷款中的占比,每年以10%的速度递增。

据兰州银行控股的陇南武都金桥村镇银行数据,通过村级、乡镇推荐委员会+农户联保小组模式,截至今年6月底,其“三农”贷款已分别覆盖168个行政村、18个乡镇,分别为2.1万户和1.3万户农户,发放贷款16亿元和11亿元。

据兰州银行控股的陇南武都金桥村镇银行数据,通过村级、乡镇推荐委员会+农户联保小组模式,截至今年6月底,其“三农”贷款已分别覆盖168个行政村、18个乡镇,分别为2.1万户和1.3万户农户,发放贷款16亿元和11亿元。

熟人社会的风控

解决农户居住分散,贷款额度小但数量众多、信息不对称,并提高效率,兰州银行通过与当地基层政府、村委会协商,成立了村级、乡镇推荐委员会+农户联保小组等方式,解决上述问题。

解决农户居住分散,贷款额度小但数量众多、信息不对称,并提高效率,兰州银行通过与当地基层政府、村委会协商,成立了村级、乡镇推荐委员会+农户联保小组等方式,解决上述问题。

李德全介绍,村级推荐委员会由村干部、有威望的村民等组成,负责审核贷款真实用途,通过后再报给银行。而乡镇推荐委员会则是升级版,贷款额度和期限,由乡镇担保委员会核定。经推荐委员会通过,才能递交贷款申请。

李德全介绍,村级推荐委员会由村干部、有威望的村民等组成,负责审核贷款真实用途,通过后再报给银行。而乡镇推荐委员会则是升级版,贷款额度和期限,由乡镇担保委员会核定。经推荐委员会通过,才能递交贷款申请。

“大家都是熟人,对村民个人品行、嗜好、家庭经济状况都很了解,推荐时不讲信用的人就筛出去了。”祁承德说,在这个时候,熟人社会的作用开始显现,充分利用了推荐委员会的人缘和地缘优势,改变了“三农”贷款中银行和农户的信息不对称。

“大家都是熟人,对村民个人品行、嗜好、家庭经济状况都很了解,推荐时不讲信用的人就筛出去了。”祁承德说,在这个时候,熟人社会的作用开始显现,充分利用了推荐委员会的人缘和地缘优势,改变了“三农”贷款中银行和农户的信息不对称。

值得注意的是,由村民组成的推荐委员会,本身并不具备足够的金融知识,在审核时难免出现疏漏,而且这种模式本身也存在一定道德风险,从而引发贷款风险。

值得注意的是,由村民组成的推荐委员会,本身并不具备足够的金融知识,在审核时难免出现疏漏,而且这种模式本身也存在一定道德风险,从而引发贷款风险。

但兰州银行对此并不担心。实际上,推荐委员会筛选只是初步审核。据李德全介绍,推荐委员会审核后,银行还要进一步审核,即便出现问题,也能通过征信系统,查询农户信用状况。若有不良信用记录,这一环节便被堵住。

但兰州银行对此并不担心。实际上,推荐委员会筛选只是初步审核。据李德全介绍,推荐委员会审核后,银行还要进一步审核,即便出现问题,也能通过征信系统,查询农户信用状况。若有不良信用记录,这一环节便被堵住。

问题在于,很多农民没有信用记录可查。李德全说,资料审查后,银行实地调查,与贷款人接触,并确定贷款额度。由于是熟人社会,也很容易掌握贷款人真实情况。审核通过后,再将资金存入农民的银行卡中。

问题在于,很多农民没有信用记录可查。李德全说,资料审查后,银行实地调查,与贷款人接触,并确定贷款额度。由于是熟人社会,也很容易掌握贷款人真实情况。审核通过后,再将资金存入农民的银行卡中。

而推荐委员会并非推荐之后便可了事,农民使用贷款时亦须推荐委员会同意。祁承德说,贷款入账后要先行冻结,项目落实后,推荐委员会出具意见,再根据实际需要分批发放。发放贷款时,业务人员要上门确认。在武都金桥村镇银行,贷款发放后,推荐委员会还要向银行反馈农户经营、贷款风险。

而推荐委员会并非推荐之后便可了事,农民使用贷款时亦须推荐委员会同意。祁承德说,贷款入账后要先行冻结,项目落实后,推荐委员会出具意见,再根据实际需要分批发放。发放贷款时,业务人员要上门确认。在武都金桥村镇银行,贷款发放后,推荐委员会还要向银行反馈农户经营、贷款风险。

除此之外,农民还需缴纳一定联保基金。据武都金桥村镇银行介绍,推荐委员会推荐的农民自由组合成立三人联保小组相互监督,并向推荐委员会或银行反馈;并按贷款额度5%缴纳联保基金,乡镇层面,则要按贷款额度5%、10%交纳联保和担保基金。一旦不能还贷,则先用担保基金进行代偿,待农户解决资金困难后再行偿还。

除此之外,农民还需缴纳一定联保基金。据武都金桥村镇银行介绍,推荐委员会推荐的农民自由组合成立三人联保小组相互监督,并向推荐委员会或银行反馈;并按贷款额度5%缴纳联保基金,乡镇层面,则要按贷款额度5%、10%交纳联保和担保基金。一旦不能还贷,则先用担保基金进行代偿,待农户解决资金困难后再行偿还。

打通产业链

打通产业链

最原始的办法往往是最有用的办法。李德全介绍,武威分行“三农”贷款资产质量要优于全行,目前不良率不到1%,而兰州银行“三农”贷款不良率容忍度为2%。武都金桥村镇银行目前不良贷款余额34万元,不良率只有0.15%,低于陇南全市银行业4.6个百分点。

最原始的办法往往是最有用的办法。李德全介绍,武威分行“三农”贷款资产质量要优于全行,目前不良率不到1%,而兰州银行“三农”贷款不良率容忍度为2%。武都金桥村镇银行目前不良贷款余额34万元,不良率只有0.15%,低于陇南全市银行业4.6个百分点。

但同其他业务相比,“三农”贷款利润空间显得略低。来自兰州银行的最新数据显示,截至目前,其“三农”贷款成本收入比为35%,全行则为45%,但“三农”贷款收益率则为2.87%,全行为3.01%,略低于全行0.14个百分点。

但同其他业务相比,“三农”贷款利润空间显得略低。来自兰州银行的最新数据显示,截至目前,其“三农”贷款成本收入比为35%,全行则为45%,但“三农”贷款收益率则为2.87%,全行为3.01%,略低于全行0.14个百分点。

李德全说,出现这种情况,主要是因为“三农”贷款利率较低,目前该行此类贷款两年期月利率为0.615%左右,年化利率则为7.38%,宁夏征地律师,息差只有2%左右,而同期小微企业贷款利率则可达8%~10%。

李德全说,出现这种情况,主要是因为“三农”贷款利率较低,目前该行此类贷款两年期月利率为0.615%左右,年化利率则为7.38%,息差只有2%左右,而同期小微企业贷款利率则可达8%~10%。

而2%的息差还不包含前期业务拓展和管理费用。祁承德介绍,除了初期的推荐审核是由推荐委员会负责外,贷前调查、贷款放款两个环节,贷款发放后,每季度还要进行一次贷后检查,而这些环节都是上门服务。此外,在流程方面,“三农”贷款和其他业务并无不同,但额度小而且高度分散,也需要成本。

而2%的息差还不包含前期业务拓展和管理费用。祁承德介绍,除了初期的推荐审核是由推荐委员会负责外,贷前调查、贷款放款两个环节,贷款发放后,每季度还要进行一次贷后检查,而这些环节都是上门服务。此外,在流程方面,“三农”贷款和其他业务并无不同,但额度小而且高度分散,也需要成本。

不过,房向阳对此并不担忧。在他看来,通过前期支持,使该行在农户那里拥有良好的美誉度,一些农户产生经营效应后,会形成稳定客户,带来存款和贷款。“有些农户和涉农小企业发展起来,可以带动一大批农户、企业发展起来,这才是我们今后最大的资源。”他说。

不过,房向阳对此并不担忧。在他看来,通过前期支持,使该行在农户那里拥有良好的美誉度,一些农户产生经营效应后,会形成稳定客户,带来存款和贷款。“有些农户和涉农小企业发展起来,可以带动一大批农户、企业发展起来,这才是我们今后最大的资源。”他说。

农户小额贷款也并非兰州银行“三农”业务的全部。按照该行设想,未来将形成全产业链式的业务结构。除了农户贷款,涉农产业中产、运、销等龙头企业,未来都是重点拓展对象,通过这种方式,可以打通全产业链。此外,大量的农业合作组织,也将是重点依托对象。其经运行3个多月的电商平台,一项主要功能就是销售当地特色农产品。

农户小额贷款也并非兰州银行“三农”业务的全部。按照该行设想,未来将形成全产业链式的业务结构。除了农户贷款,涉农产业中产、运、销等龙头企业,未来都是重点拓展对象,通过这种方式,可以打通全产业链。此外,大量的农业合作组织,也将是重点依托对象。其经运行3个多月的电商平台,一项主要功能就是销售当地特色农产品。

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