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365bet手机版一触即发非车险业务发力银保 最高送银行三分之一手续费

2020年6月25日 - 法制民生

今年以来,四川隆昌农商银行前锋支行以传统银行业务为基石,以“统筹兼顾、量力而为、稳步有序、协调发展”为原则,在稳定、有序发展传统业务的同时,大力发展代理保险业务等中间业务。截至3月…

银行保险业务风险仍存摘要:银行保险业务是在经济全球化和金融自由化的宏观背景下,银行产品与保险产品工具复合、银行业务与保险业务交互渗透、银行资本与保险资本相互融合的产物。银保业务是具有良好发展前景的新型中间业务,可以共享双方服务,最大限度发挥银行和保险公司合作的协同效应、规模经济和范围经济。但是由于产品同质化程度高、技术落后,银行保险业务的竞争力不强,对保险合同监管的不规范使银行面临较大的风险。
对保险合同的管理不规范
对保险合同的管理存在盲点,对隐匿差错和风险难以控制。银保之间保单核对不及时的情况比较普遍,有的银保之间保单根本不对账,对保险合同虽在银保系统做重空处理,但由于银保系统属于外围系统,其重空的领入、上缴、保管、使用、作废、销号等并不产生流水,也无需出凭证,不能有效反映业务处理过程的全貌;而操作人员是否按制度、规程办理各项业务,在具体业务操作中是否隐含风险等,事后监督就无能为力,缺乏对会计核算过程的监督,给一些部门的监督检查工作带来不便。如果组织对支行网点进行现场检查,能够在支行直接查阅的会计资料寥寥无几,检查工作难以开展。
有些营业网点领取保险合同存在少入账或不入账,对外开具虚假保单现象网点与代理部门未进行定期核对,造成一定的风险隐患。而在银保系统中补订合同也无需授权,而某些合同是可以现金价值进行质押贷款的,以上种种缺陷和漏洞无形中给不法分子留下可乘之机,不利于风险控制。
产品同质程度高
不仅在保险公司之间存在明显的同质性,而且与银行产品也存在同质问题,多数属于储蓄替代型产品,保险期限短,保障程度低。同时由于竞争的不规范,保险公司之间竞相以提高约定的收益率等手段,开发短期分红储蓄产品,结果是现有的产品中缺乏与银行业务密切结合的产品,合作双方不能充分发挥优势,制约了银保业务的进一步发展。
随着银保业务的不断发展,竞争日趋激烈,手续费逐步攀升,远高于基金业的手续费,银保业务对保险公司的利润贡献并不高,好比“鸡肋”,弃之可惜,食之无味,甚至“苦味”。今年的银保业务势头不错,但手续费问题仍然是一个很大的障碍,尤其是国内银保市场上形成的一些手续费支付的“潜规则”,甚至基层机构账外贴补的涉嫌商业贿赂行为,为银行保险的发展带来了负面影响。
技术落后
获取服务的便捷性是客户进行金融消费的基本要求,能够及时快速地为客户提供综合性金融服务是银行保险发展的基本条件。与国外同行相比,可能是出于保密性和安全性等方面的考虑,目前我国银行与保险公司之间信息系统尚未实现联网操作,电子化建设相对滞后,降低了银行保险业务的处理速度。银行网点受理客户业务后,给客户出具临时单据,在保险公司签署保单后,再转交给客户,保单流转缓慢,导致投保到承保的周期较长,影响了客户到银行购买保险的积极性,同时也不利于银行保险业务的发展和风险防范。
中金亿观点
目前,银行保险业务发展迅速,但在这方面的法规政策较少,法律监管稍显滞后,同时现行分业监管,保险业监管与银行业监管对于银行保险存在脱节现象,在具体工作中降低了效率,带来的负面影响。如《商业银行法》仅对代理保险业务这项范围进行了规定,《商业银行中间业务暂行规定》只作为普通的中间业务并进行参考分类及定义,没有针对性地具体管理规定,缺乏操作性;对保险代理手续费的支付,收取方式缺少规定,容易造成银行私设小金库或公款私存。
银行应完善内控制度,应由专门部门或专人负责保险代理业务,尽快完善代理保险业务内控制度和操作规程,定期开展对制度执行情况的内部监督检查。严格控制各个环节的潜在风险,完善电子化操作系统和账务系统。
在银行代理市场上可上柜销售的保险产品很少,同质化较高且其中还有近一半适销不对路。这种银行代理产品的缺乏和单一的状况,对银行代理业务的发展是相当不利的。有针对性地开发银行代理新产品,使之多样化是当务之急。在产品的设计和创新上要充分考虑银行代理的特点,如操作手续简便、快捷、免核保、易宣传、与储蓄业务相关联,且保险期限不宜太短等因素,另外,在险种的开发和审批上也应考虑地域因素,以适应不同地域的经济结构和人文差异。
加快银行保险的信息化建设,实现实时实地操作。银行保险的发展需要信息技术强有力的支持,银行和保险公司必须实现联网才能提高业务能力和业务效率,这是银保合作的基础和保证。运用现代信息网络技术,建立统一的操作平台,为客户提供方便、完善的售前售后服务。信息部门要针对银行的特点开发出适合银行代理工作需要的操作系统,实现银行代理保险业务工作的电子化操作和同银行的电子商务合作。

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今年以来,工行威海经开支行高度重视代理保险业务发展,转变工作思路,全员营销,取得可喜成绩。截至9月末,累计营销2359万元,其中期缴275万元,完成全年计划的145.62%,实现了保险业务持续快速发展。
重认识。该行首先明确营销保险是增加中间业务的重要途径,新年伊始就制定代理保险营销方案,对指标进行分解,邀请保险专业人员讲解各代理险种的卖点、话述以及业务技能培训,让营销人员熟悉掌握各类代理保险产品特性,营造出柜台内外,部室、网点联动营销的氛围。
强推销。该行针对不同险种的特点筛选客户,以利最大限度地满足客户对保险产品的需求,对从未购买过保险产品的客户,以本金的安全性为切入点向客户推介,把新客户作为开拓该项指标新的增长点,对老客户制定个性化营销方案,提升客户对保险产品的认知度,促进销售业绩快速提升。
保规范。为保证代理保险业务合法有效的持续开展,该行要求员工严格按照监管部门要求,坚持合规营销,员工营销产品时做到客观实际不夸大其词,让客户明了所购产品是工行代理的保险产品,清楚购买产品的特性,坚决杜绝一切欺骗隐瞒客户的行为发生,确保代理保险业务规范健康发展。来源:工商银行威海分行编辑:威海财经

  财险公司发力银行渠道不仅仅离不开手续费的支持,更离不开与银行业务的“业务互换”

今年以来,四川隆昌农商银行前锋支行以传统银行业务为基石,以“统筹兼顾、量力而为、稳步有序、协调发展”为原则,在稳定、有序发展传统业务的同时,大力发展代理保险业务等中间业务。截至3月10日,该行代理意外保险业务笔数达120笔,代理保险保费收入达1.20万,完成一季度“开门红”目标任务的157%,代理保险业务发展取得了可喜成绩。

365bet手机版一触即发非车险业务发力银保 最高送银行三分之一手续费。  ■本报见习记者 苏向杲

据了解,前锋支行根据当前金融市场发展形式和竞争局面,及时更新观念,充分认识发展代理保险等中间业务的重要性、紧迫性,把发展中间业务作为提高经济效益,增强竞争力的重要手段来看待。同时,前锋支行改变过去不营销、怕营销的心理,坚持“营销出效益”的理念,不管是在投放贷款过程中,还是柜面办理存取款业务中,都主动向客户介绍安贷保、分红型保险、意外险等中间代理业务品种。

  看到部分财险公司非车险业务去年在银保渠道“尝到甜头”后,更多险企今年开始看中银保渠道的非车险业务,并加快与股份制银行及城市商业银行的合作。

前锋支行在办理中间代理业务时,充分考虑到了每位客户的自身特点,坚持换位思考,根据客户的经济承受能力、年龄及主观意愿等实际情况,向客户营销推荐与之相匹配的中间代理业务,施行精准营销,确保营销成功率。王体美

  《证券日报》记者获悉,这类在银保渠道发展迅速的险种主要是信用保证类险种,而财险公司发力银行渠道不仅仅离不开手续费的支持,更离不开与银行业务的互换。

  同时,利率市场化加速推进对银行增加盈利来源提出要求,促使银行提高中间业务收入,由此银保合作面将会进一步扩大;而随着互联网金融对传统银行的冲击,将使银行积极探讨和实践银保合作的新领域、新产品。

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  上述大型财险公司人士对《证券日报》记者表示,去年不少财险公司开始侧重银保非车险业务,非车险业务在银保渠道发展较快,尤其是与银行结合较为紧密的一些信用保证类险种。

  事实上,近年来,包括上海、北京、重庆等不少地方开始推行支持小微企业融资的中小企业履约保证保险,而这类保险多数通过银行渠道销售。

  另外,自保监会2012年下发《关于进一步加强财产保险公司投资型保险业务管理的通知》以来,部分财险公司开始在银行渠道销售投资型财险,并将投资型财险业务延伸到银行的官网、网银等渠道。

  有数据显示,某险企2013年投资型财险业务规模达974.70亿元,同比增长40.96%。其2014年销售的投资型财险规模可能突破千亿元。

  尽管2014年各大财险公司非车险业务在银保渠道的销售数据还没有公布,但历史数据显示,人保财险[微博]2013年银行渠道非车险业务收入24.55亿元,同比增幅26.01%,高出公司整个非车险增速9.6个百分点,占公司非车险整体保费规模的4.11%。其中,企财险同比增长18%,船舶货运险增长5.58%,责任险同比增长76%,信用保证保险增长165%,意外健康险32%。

  上述财险人士提到,从公司银行渠道保费的主要来源分析,五大国有银行渠道占比超过五成,仍是财险公司合作的主力;但值得一提的是,随着行业对五大国有银行越来越激烈地竞争,更多的险企选择与股份制银行及城商行合作。此类合作呈现加速态势,该类银行的渠道保费占比正逐渐提高,部分地方银行代理保费增速甚至高达126.7%。

  他表示,去年以来公司在财险公司推行客户经理制,强化业务过程管理。公司高层牵头与银行合作,签订总对总合作协议,部分分公司与银行建立了协调对接机制,每月及时掌握银行贷款项目清单,与银行共同梳理可以保险的项目。

  业务互换是关键

  事实上,作为中介渠道,财险公司发力银行渠道不仅仅离不开手续费的支持,更离不开与银行业务的互换。

  《证券日报》记者此前获悉,在部分银行与保险公司签订的合作协议中,意外险、信用保证保险等险种的手续费率高达25%,部分险种高达30%。高手续费成为银行销售非车险险种的一大动力。

  不仅如此,上述财险人士提到,保险公司往往通过与银行“业务互换”促进保费增长。

  “业务互换”即保险公司与银行达成合作意向,银行在代理业务推动、专项产品推广、高端客户业务开发等方面给予保险公司支持;而保险公司在固定资产统保、银保系统开发、开户、存款等方面给予银行支持。

  上述险企人士表示,去年公司与银行进行了开户合作,还开展了存款支持、次级债等合作,存款支持则包括时点存款、定期存款等,部分分公司更是运用时点存款支持,赢得多家国有银行支行合作资源的重点倾斜。

  产品线合作方面,部分分公司推动“加按保”、信用卡大额分期付款保证保险等创新工作,推动出口信用险等多项业务开拓;部分分公司则在意外险、财产险给予银保渠道较高的手续费上限配置和专项奖励费用,各产品线均给予5%-15%的可报销费用支持政策;另有部分分公司采取非车险产品线支持政策,对于银行渠道财产险增加10%的费用,房贷险增加15%的费用配置额度等。

  产品研发方面,公司与各产品线部门提前规划,共同研究制定相关银保产品的整体费用政策、奖励政策,为重点产品的销售提供资源支持。同时,与银行研究制定针对单一产品的销售推动方案或营销竞赛方案,促进业务发展。及时汇集整理银行客户的需求,做好市场调研工作,将信息与各相关产品线进行共享,共同分析客户和市场,配合产品线开发和推出适合银保渠道销售的产品。对重大项目和重要产品线大力支持,联合营销和公关银行客户。

  销售策略方面,公司去年重点对中小企业保险组合方案、普通家庭客户综合保险、高端个人客户综合保险、银行自有业务保险需求等设计适销对路的渠道产品组合。

  政策利好是外因

  事实上,去年以来保监会与银监会出台的各项政策对非车险业务在银保渠道发展起到利好作用。

  2014年中央一号文件要求加快农村金融制度创新,探索开办涉农金融领域的贷款保证保险和信用保险等业务;同时银监会、保监会联合下发《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》相关规定:“各商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险……财产保险(不包括财产保险公司投资型保险)、保证保险、信用保险的保费收入之和不得低于代理保险业务总保费收入的20%。”给发展非寿险保障型产品带来了机会。

  不得不提的是,随着银行业利率市场化的加速推进,对银行增加盈利来源提出要求,更促使银行提高中间业务收入。银监会表示,深化银行业改革开放,大力推进由民间资本发起设立中小型银行、消费金融公司、金融租赁公司等金融机构,民营银行和非银行金融机构将会增多,银保合作面将会进一步扩大。随着互联网金融对传统银行的冲击,将使银行积极探讨和实践银保合作的新领域、新产品。

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